Půjčky od rodiny na zaplacení IVF

Více o výzvách v oblasti plodnosti

S vysokými náklady na IVF bude většina párů potřebovat pomoc s placením účtu. Půjčování alespoň části peněz od vašich příbuzných je možnost, kterou byste mohli zvážit ... ale opatrně.

Půjčování od rodiny může pro některé skvěle fungovat a pro druhé může být katastrofální. Před přijetím půjčky od banky mámy a táty je třeba zvážit pět věcí.

Je vaše rodina půjčování přátelské?

To by mělo být posuzováno jak z hlediska vztahu, tak z hlediska finančního.

Vztah, může to být složité území. Je otázkou, zda váš příbuzný je ten druh, který by vám půjčil hotovost bez emocionální „platby“ ve vině, nikdy nekončící upomínky nebo nepřiměřené požadavky.

Například, pokud pomáhají platit za IVF, budou mít potom pocit, že mají právo diktovat vaše volby léčby? Kdy a zda můžete léčbu zastavit? Jak zůstat zdravý během těhotenství? A později, jak byste měli rodiče?

(Mimochodem, pokud vám vaši rodiče půjčují peníze, a oni se na vás snaží prosadit radu, pamatujte, že máte stále kontrolu nad léčbou, svým tělem a výběrem vaší rodiny. Peníze v žádném případě nezbavují vaše peníze práva.)

Dalším problémem ve vztahu je to, jak se vy a váš partner cítíte, když se ptáte. Například, pokud rodiče NIS jsou finančně schopni dát, a SHE si myslí, že by se měli zeptat, ale HE není pohodlné se ptát ... dobře, můžete vidět, jak se to může komplikovat.

Nechcete se ptát jednoduše z pýchy? Nebo je to záležitost nechtěného vztahu napětí? Vzdání se malé pýchy může být užitečné, ale zvýšení napětí ve vztahu nemusí být za cenu.

Nejdůležitější věcí je, že musíte souhlasit pár. Pokud s tím nemůžete souhlasit, nepokračujte v tom. Neplodnost je pro páry stresující a tento další stres nepotřebujete.

Další velkou otázkou je, zda si vaše rodina může dovolit, aby vám pomohla.

Můžete si myslet, že pokud nemají hotovost, nebudou ji nabízet, ale existují rodiče, kteří si půjčí, které si nemohou dovolit na pomoc svým dětem.

Ani to nechceš. Pokud například vezmou půjčku na vlastní kapitál, aby vám půjčili peníze, a pak je nemůžete splácet podle plánu a vaši rodiče si nemohou dovolit splácení dluhu, mohou vaši rodiče ztratit svůj domov. Opravdu to stojí za to riziko?

Chápou, že léčba není zaručena?

Ujistěte se, že chápou, že léčba plodnosti není zaručena. Neslibuj jim vnouče, synovce nebo neteř.

Neříkám, že nebudu nadějná. Měli byste být nadějní. Ale chcete, aby pochopili, že mít šanci bylo důležité, a ne se soustředit na potenciální dítě.

Zdůrazňujte to často. Pokud vám půjčují peníze, nezapomeňte jim poděkovat za to, že vám dali šanci . Věř mi, bude-li léčba neúspěšná, odstraní to nebo alespoň sníží nějaký budoucí smutek.

Existuje možnost rozdělení zátěže?

Pokud se chcete zeptat více než jedné sady rodičů nebo sourozenců, můžete se zeptat, zda všichni zváží rozdělení břemene.

Například, pokud můžete požádat své rodiče na obou stranách a alespoň jednoho dalšího příbuzného na obou stranách o pomoc, pak včetně vašeho příspěvku, 25 000 dolarů rozdělených pěti způsoby je 5 000 $ na rodinu. Nebo pokud máte velkou rodinu, mohou rodiče přispět největšími částmi a bratranci a sourozenci mohou menší.

To je velmi složitý vztah moudrý, protože nyní byste mohli nejen získat jednoho relativního nešťastného s vámi, ale skupinu příbuzných, kteří o tom potom mohou klebetit, což pak může eskalovat všechny emoce.

Pokračujte s touto myšlenkou opatrně.

Zajištění přiměřeného plánu návratnosti

Ať už půjčujete od jednoho člena rodiny nebo více, mít od začátku přiměřený plán návratnosti je velmi důležitý.

I když člen rodiny řekne něco jako: „Uvidíme to později, nebojte se, “ nečekejte, až to přijde později. Vypracování plánu by nemělo trvat déle než půl hodiny. Nedostatek plánu může později vést k napětí a nedorozuměním.

Mezi úvahy patří:

Je některá část této půjčky dar? Pokud řeknou: „Nemusíte to všechno splácet, “ upřesněte předem, kolik je dar a kolik je půjčka.
Kdy je začnete platit zpět? Jakmile vám půjčí peníze? Určitý měsíc? Rozhodněte o rande.
Jaké budou měsíční platby? Něco rozumného pro váš rozpočet. Samozřejmě, pokud ji potřebujete upravit později, můžete ji projednat se svou rodinou. Ale i když musíte začít s nízkými náklady - například 50 $ měsíčně -, dokud nedosáhnete nejvyšších nákladů na léčbu, začněte něčím.
Bude zájem? Pokud ano, v jakém poměru a jak bude určeno?
Co když je nemůžete zaplatit jeden měsíc? Nebo pokud původní dohodnuté platby jsou později vysoké, abyste si mohli dovolit?
Do jakého data souhlasíte se splácením dluhu? Ujistěte se, že je to datum, ke kterému se můžete zavázat se všemi svými dalšími výdaji a dluhy.
Pokud byly peníze zapůjčeny od více členů rodiny, kdo dostane zpět první? V jakém pořadí se vyplatí zpět?
Co když dostanete peníze zpět prostřednictvím IVF refundačního programu? Očekávají vaši rodiče, že si půjdou nejprve splácet, nebo můžete splatit své dluhy?

$config[ads_text5] not found

Ať už jsou odpovědi na výše uvedené otázky jakékoli, napište si vše a odešlete si navzájem kopii dohod.

Sledování toho, co bylo vypůjčeno a vráceno zpět

Poskytnutí příjmů rodičům za výplaty půjček může znít jako nadměrné, ale není tomu tak. Při každé platbě nezapomeňte poslat samo-písemnou fakturu, která obsahuje:

Kolik platíte za tento šek nebo bankovní převod
Kolik jste zatím vyplatili
Kolik stále dlužíte

Pokud dlužíte více rodinným příslušníkům peníze, může vám pomoci určit jednoho důvěryhodného člena rodiny (ne vy), aby sledoval splátky a kdo je další v řadě, aby dostal zpět peníze.

Možná budete také chtít vyzkoušet půjčku Karma, což je web, který pomáhá sledovat půjčky mezi přáteli a rodinou.

Možnosti výpůjčky za ošetření plodnosti

Hledání financování pro IVF, IUI a další léčby plodnosti

Více o výzvách v oblasti plodnosti

Jakmile překonáte levnou léčbu plodnosti (jako je Clomid), náklady na léčbu rostou a rychle se množí. Průměrný pacient na klinice plodnosti utratí 5 000 USD za výdaje mimo kapsu, s méně pro ty, kteří užívají léky (asi 900 USD), a mnohem více pro ty, kteří používají IVF (asi 20 000 $). Pokud potřebujete dárce vajíčka nebo náhradní, náklady jsou ještě vyšší.

$config[ads_text6] not found

Jen málo lidí má kolem sebe tenhle druh peněz. Jak si tedy můžete dovolit léčbu? Existuje celá řada způsobů, jak pokrýt výdaje na léčbu plodnosti, a jedním z těchto způsobů je půjčování peněz.

Rozhodnutí o zapůjčení peněz na ošetření plodnosti by nemělo být rychlé ani impulzivní rozhodnutí. Se všemi emocemi spojenými s otěhotněním je snadné činit špatná dlouhodobá finanční rozhodnutí.

Zde je několik způsobů, jak si půjčit peníze, které potřebujete.

Půjčování od rodiny

$config[ads_text5] not found

Půjčky od rodiny mohou být tou nejlepší nebo nejhorší možností. Závisí to na vašem vztahu s členem rodiny, který si je vypůjčil, a na vaší schopnosti vrátit je včas.

Na jedné straně, pokud potřebujete zmeškat platbu nebo zpoždění jejich splácení, neztratíte svůj dům ani nezničíte své kreditní hodnocení. Na druhé straně napětí v půjčování peněz může vést k hašení a dokonce k hořkosti. V nejhorším případě to může stát váš vztah.

Pokud máte dobrý vztah s rodinou a pokud mají peníze na zapůjčení, a pokud si myslíte, že váš vztah zvládne jakékoli výsledné napětí, pak je to možnost zvážit.

Možná budete chtít vyzkoušet půjčku Karma, což je web, který pomáhá sledovat půjčky mezi přáteli a rodinou.

Uzavření úvěru na domácí kapitál

Pokud vlastníte svůj dům, můžete zvážit uzavření půjčky na bydlení. Lidé je berou na renovace a svatby, tak proč si neberou jeden na ošetření plodnosti?

$config[ads_text7] not found

Některé výhody spočívají v tom, že mají relativně nižší roční procentní míru nákladů a možná budete mít možnost snížit daně z úrokových nákladů. Také, pokud máte špatný úvěr, můžete se stále kvalifikovat.

Největším rizikem je, že pokud se vám platba nedaří, můžete ztratit svůj domov. Také, pokud byste měli potřebovat prodat svůj dům dříve, než splácíte půjčku zpět, můžete nakonec skončit dlužením bankovních peněz.

Používání kreditních karet

Placení kreditními kartami je často začátek léčby neplodnosti. Brzy menší náklady se sčítají, a zatímco na začátku jste možná potřebovali jen pár stovek dolarů, možná byste si teď chtěli půjčit tisíce.

$config[ads_text6] not found

Pokud je to možné, vyplatte, co máte na svých kreditních kartách, než přidáte další dluh. Vyplacení karet, zejména rychle, může zvýšit váš kreditní rating, což může zvýšit vaše budoucí výpůjční limity.

Zatímco v některých případech musí být léčba provedena dříve než později, není tomu tak vždy. Zeptejte se svého lékaře, než se rozhodnete, že nemáte čas na splacení svých současných dluhů.

Máte-li dobrý kreditní rating, můžete být schopni se vypořádat se svými kreditními kartami. Zavolejte jim a zeptejte se. Mohou vám nabídnout nižší APR na stanovené období nebo zvýšit váš kreditní limit.

Ujistěte se, že si můžete dovolit splatit dluh zpět! Zkontrolujte, jaké budou vaše měsíční platby po zohlednění úroků, než přejedete kartami za platbu za IVF.

Uzavření osobní půjčky

Jinak známý jako nezajištěné půjčky nebo půjčky na podpis, osobní půjčka je poskytována bez jakéhokoli zajištění, jako je váš dům nebo auto. Jedinou zárukou, že banka zaplatí zpět, je „váš podpis“.

$config[ads_text8] not found

Banky a družstevní záložny nabízejí osobní půjčky. Na rozdíl od kreditních karet (které jsou jakýmsi osobním úvěrem) fungují nezajištěné bankovní úvěry tím, že vám dávají jednorázovou částku peněz, kterou pak v průběhu času splácíte.

Máte-li dobrý úvěr, můžete získat lepší úrokovou sazbu, ale i když máte špatný úvěr, nepředpokládejte, že nemůžete získat osobní půjčku. Úrokové sazby však budou pravděpodobně vysoké.

Uzavření lékařské půjčky

Lékařské půjčky jsou půjčky kreditní karty, které jsou specificky uváděny na trh za náklady na zdravotní péči. Některé lékařské kreditní karty lze použít pouze u zúčastněných poskytovatelů, zatímco jiné jsou méně omezující. Jsou nabízeny pro různé lékařské potřeby, od kosmetické chirurgie po stomatologickou práci. Některé lze použít k platbě za ošetření plodnosti.

$config[ads_text7] not found

Ne každý lékařský úvěr lze použít k léčbě plodnosti, takže když se podíváte na možnosti půjčky, neztrácejte čas vyplňováním formulářů pro půjčku, kterou nikdy nedají.

Lékařské půjčky mohou být atraktivní možností. Pro jednoho, mnoho z nich nabízí 0 procent úrokovou sazbu na stanovené období. Další možnou výhodou je, že mohou být použity pouze na úhradu lékařského ošetření, můžete být méně v pokušení použít půjčku na jiné výdaje (což by omezilo, kolik dluhu byste mohli jít, tak nějak).

Přečtěte si však drobný tisk těchto půjček! Budete potrestáni za včasné splacení dluhu? Co se stane, pokud opozdíte platbu? Co se stane, pokud splácení půjčky budete trvat déle, než když máte nižší nebo nulovou úrokovou sazbu?

$config[ads_text9] not found

V mnoha případech, pokud opozdíte platbu nebo trvá déle, než je nabídka s nulovou úrokovou sazbou, budete muset platit vysokou úrokovou sazbu nejen za to, co vám stále dluží, ale také za to, co už jste zaplatili . A úrokové sazby mohou být velmi vysoké, vyšší než u typické kreditní karty.

Získání kliniky plodnosti nebo půjčky založené na poradenství pro plodnost

Roste v popularitě lékařské půjčky, které se speciálně zaměřují na pacienty s plodností. Mohou být navrženy klinikou plodnosti nebo poradenstvím pro plodnost.

Jsou stejně jako lékařské půjčky - kreditní karty speciálně pro lékařské ošetření, v tomto případě ošetření plodnosti. Mají stejné výhody a nevýhody, včetně možných přísných úrokových sazeb za chybějící platbu nebo nezaplacení dluhu rychle.

$config[ads_text8] not found

Pokud vaše klinika nabízí „platební plán“, ujistěte se, že víte, k čemu se přihlašujete. Je to plán plateb - s platbou za léčbu rozdělenou do stanoveného počtu měsíčních plateb - mezi vámi a klinikou? Nebo vlastně kreditní karta nebo půjčka, zprostředkovaná nebo doporučená klinikou?

Úvěr na plodnost, který nabízí vaše klinika, nemusí být tou nejlepší dostupnou možností. Jiný poskytovatel lékařských půjček vám může poskytnout lepší nabídku, nebo můžete získat lepší sazby za použití běžných kreditních karet.

Uvědomte si, že váš lékař, klinika nebo konzultant může mít finanční výhody z každé půjčky na reprodukci. Není tomu tak vždy, ale je důležité to vědět.

To, že lékař říká, že se jedná o „nejlepší půjčku“, kterou můžete získat, nebo o „skvělou společnost, které byste měli věřit“, neznamená, že je . Mohou být zkreslení.

$config[ads_text10] not found

Zde je jedna z největších úvěrových společností s plodností:

Poznámka: Jak je uvedeno výše, zde uvedený výpis není potvrzením. Před registrací si prostudujte podmínky jakékoli půjčky a jako vždy buďte opatrní, jak sdílíte své finanční informace.

Půjčky z penzijního fondu

Půjčky od 401K, IRA nebo jiných penzijních fondů mohou být možné prostřednictvím tzv. „Útržku“ nebo „nepředvídatelné nouzové“ půjčky.

Zda to je možné nebo dobrý nápad, bude muset souviset s vaším konkrétním plánem, vaší předpokládanou jistotou zaměstnání, vaší schopností vyplatit ho a zda chcete svému zaměstnavateli sdělit svou neplodnost. (Možná budete muset prokázat, že máte potřebu, což může vyžadovat sdílení vašich lékařských účtů s HR.)

$config[ads_text9] not found

Existuje mnoho možných nevýhod půjček z vašich penzijních fondů, včetně zasažení drahými výběrovými sankcemi, nutnosti platit daně z vypůjčených prostředků, a pokud ztratíte práci před splácením půjčky, musíte splácet půjčku vašemu zaměstnavateli do 60 dnů.

V některých případech si můžete peníze půjčit bez zaplacení poplatků nebo sankcí. Promluvte si s informovaným finančním poradcem dříve, než začnete s jakoukoli půjčkou založenou na důchodu, protože navigace v pravidlech je obtížné území.

Jedna zásadní výzva k poznání: i v případech, kdy je zproštěn poplatek za penále, může být nutné, aby se náklady vyskytly ve stejném roce, kdy si peníze půjčíte. Pokud si tedy v roce 2017 půjčíte peníze na splacení dluhu z kreditní karty, který jste získali v roce 2016 při léčbě neplodnosti, můžete skončit penalizací, a to vše proto, že v roce odstoupení od smlouvy nedošlo k lékařské potřebě.

Slovo z velmi dobře

Dělat finanční rozhodnutí, když je budoucnost vaší rodiny na lince, není snadné. Při pokusu o získání finančních prostředků, které potřebujete, abyste mohli mít dítě, můžete zažít zmatek, hněv, smutek nebo dokonce strach.

Někteří mohou říci, že nemůžete dát cenovku na to, že máte dítě, a vy byste neměli dovolit, aby vám peníze nebo dluh bránil v provádění ošetření, které potřebujete. Ale to podceňuje dopad finanční zátěže, která může mít na vaše vztahy, váš každodenní život, a dokonce i na vaši zkušenost jako nový rodič (pokud si představíte.)

Navíc léčba plodnosti není zárukou. Můžete utratit desítky tisíc a nechodit s dítětem.

$config[ads_text10] not found

Udělejte si čas, abyste se rozhodli, kolik si budete muset půjčit, zda můžete splatit půjčky v rozumném množství času a jaké jsou vaše možnosti, pokud si nepředstavíte. Není nic špatného s půjčováním peněz, které potřebujete, abyste se pokusili mít dítě, ale také není nic špatného s rozhodnutím nepůjčit si peníze a žít bez dětí po neplodnosti (nebo již nepřidávat svou rodinu.)

Pokud máte potíže s rozhodováním, nebo to způsobuje napětí ve vašem vztahu, navštivte poradce. Ten, kdo má zkušenosti s neplodností, je nejlepší, ale pokud někoho takového nenajdete, může vám pomoci jen s někým, s kým si můžete promluvit.

Jak platit za léčbu IVF: Půjčky, granty a další

Ošetření plodnosti, jako je oplodnění in vitro (IVF), může poskytnout naději, když máte potíže se založením nebo růstem vaší rodiny. Ale IVF je drahá a vaše zdravotní pojištění pravděpodobně nepokryje náklady. Pro většinu lidí jsou tyto možnosti:

Pokud je to možné, vyplatte peníze z kapsy.
Získejte pomoc.
Půjčte si peníze na léčbu IVF.

Půjčky IVF se často jeví jako nejjednodušší řešení. Můžete získat peníze rychle - prostřednictvím své kliniky plodnosti, pokud se rozhodnete -, ale je důležité vyloučit alternativy a porozumět rizikům před převzetím dluhu. Jaké jsou tedy vaše možnosti?

Alternativy k půjčkám IVF

Věřitelé doufají, že vám peníze poskytnou, a dále se budeme zabývat financováním IVF. Ale půjčky nemusí být pro vaši rodinu tou nejlepší volbou. Pokud již máte málo prostředků, dluhové břemeno jen ztěžuje vaši rodinu. Někteří věřitelé vám umožňují přijímat šestimístné dluhy a splácení vás váží, pokud nemáte (a udržet) vysoký příjem.

Předtím, než požádáte o půjčku, alespoň se pokuste snížit částku, kterou si půjčíte na postupy IVF. Můžete dokonce eliminovat půjčky úplně.

Granty a stipendia: Možná budete moci získat finanční prostředky, darované cykly a další formy pomoci, abyste zaplatili za léčbu. Bezplatné peníze se nikdy nedají snadno získat, ale vyplatí se to vyzkoušet. Před podáním žádosti o asistenční programy IVF si udělejte domácí úkoly. Zkoumejte organizaci (některé programy jsou podvody), rozpočet na poplatky za žádosti a prostudujte si podrobnosti o tom, co se stane, pokud bude vaše žádost schválena.

Crowdsourcing: To, zda chcete nebo nechcete peníze, je osobní rozhodnutí. Crowdsourcing však usnadňuje přijímání finančních prostředků z rozšířené sítě přátel, známých a úplných cizinců. To samozřejmě znamená, že vaši cestu zveřejníte, což můžete nebo nechcete dělat. Léčba plodnosti není za co se stydět, ale budete se otevírat dalším otázkám a diskusi.

Zdravotní spořicí účty (HSA): Pokud máte to štěstí, že máte k dispozici finanční prostředky, může mít smysl platit hotovost. HSA jsou jen jedním z možných zdrojů. Pokud jste šetřili peníze v HSA, aniž byste je utráceli, vaše ošetření plodnosti může být důvodem k použití peněz. I když jste v HSA nevytvořili aktiva, provozování peněz prostřednictvím jednoho může snížit zátěž s drobnými daňovými výhodami. Než však něco uděláte, ověřte si, zda jste způsobilí, zkontrolujte svou daňovou situaci pomocí CPA a zhodnoťte dopad na odchod do důchodu a další zdravotní potřeby.

Platební plán: Zeptejte se svého poskytovatele léčby na možné platební plány a záruky. Můžete být schopni splácet v čase, aniž byste technicky získali půjčku. Tato strategie může usnadnit získání dalších půjček na cestě - ale stále budete mít platby, s nimiž se budete moci vypořádat. Nezapomeňte pochopit, zda skutečně půjčujete půjčku, než souhlasíte s postupováním vpřed.

Půjčky na léčbu IVF

Pokud se rozhodnete půjčit peníze na financování IVF, půjčte si moudře. Nakupujte mezi více poskytovateli a seznamte se s měsíčními platbami a úrokovými náklady, které přicházejí s půjčováním. Obzvláště, pokud váš poskytovatel zdravotní péče nabízí financování, porovnejte tyto půjčky s online věřitelem a vaší oblíbenou bankou nebo družstevní záložnou.

Osobní půjčky: Osobní půjčky vám umožní utratit za cokoli, včetně léčby plodnosti a léků. Tyto půjčky nemusíte zajišťovat kolaterálem - ke kvalifikaci potřebujete pouze dostatečný příjem a kreditní skóre. Osobní půjčky jsou k dispozici z několika zdrojů:

Banky a družstevní záložny: Požádejte o osobní půjčku alespoň s jednou místní bankou nebo družstevní záložnou. Malé instituce bývají dostupnější a přístupnější pro dlužníky, kteří mají špatnou úvěrovou formu. Zeptejte se na možnosti splácení (např. Jak dlouho musíte splatit), penále a jakékoli poplatky za zpracování.
Online půjčovatelé: Půjčování online je snadné. Najdete skvělé ceny a nejlepší webové stránky a aplikace se velmi snadno používají. Mezi oblíbené dodavatele patří SoFi, Prosper, Lending Club a další. Nezapomeňte prozkoumat poplatky za financování, které vycházejí z vaší půjčky, a porovnat úrokové sazby od více věřitelů. Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší je vaše úroková sazba a poplatky.

Financování kliniky IVF: Je vhodné si půjčit peníze od svého poskytovatele zdravotní péče, tak jděte do toho a podívejte se na jejich nabídku. Uvědomte si však, že poskytovatel může mít střet zájmů. Pro začátečníky je tento poskytovatel zaplacen z výnosu z půjčky, což vám umožňuje být platícím zákazníkem. Kromě toho někteří poskytovatelé (možná ne vaši) obdrželi od poskytovatelů půjček další náhradu za propagaci úvěrových produktů.

Domácí kapitál: Pokud máte doma velký kapitál, můžete jej použít jako zdroj. Druhé hypotéky vám pomohou získat nízkou úrokovou sazbu, ale nejsou ani zdaleka ideální. Klepnutím na svůj domovský kapitál znamená, že riskujete, že ztratíte domov, pokud nemůžete provést platby. Možná budete muset zaplatit závěrečné náklady na půjčku, i když domácí kapitálové úvěrové linky (HELOC) by mohly být dostupné.

Kreditní karty: U malých nákladů nebo poplatků, které můžete rychle splatit, jsou kreditní karty také možností. Úrokové sazby jsou však na kreditních kartách obvykle vysoké - zejména pokud máte špatnou kreditní kartu. Při vysokých sazbách je těžké se z dluhů dostat a efektivně platíte za léčbu plodnosti mnohem více.

Půjčky na léčbu IVF jsou v pořádku a dobré, když věci fungují (když je léčba úspěšná a můžete si snadno dovolit měsíční platby). Ale jak je to těžké, snažte se představit jiný výsledek a to, jak může být ovlivněna vaše rodina. I když jsou lékařské postupy úspěšné, platby dluhů vám mohou ztížit poskytnutí všeho, co pro své dítě potřebujete. Dluh nemusí být nutně dobrý nebo špatný - je zcela na vás, abyste se rozhodli, co je nejlepší - ale minimalizace dluhu by vám mohla usnadnit život na cestě.

Placení za IVF úvěrem nebo kreditní kartou

Podle údajů shromážděných u 3 192 pacientů s IVF a poskytnutých společnosti NerdWallet společností FertilityIQ, online zdroj pro ty, kteří hledají léčbu plodnosti, národní průměr za jeden cyklus IVF, včetně drog a procedury, stojí 19 857 USD. Někteří lékaři nabízejí balíčky nebo balíčky se slevou, ale náklady jsou stále značné.

Proč jsou účty tak strmé? Provozování plodnosti je nákladné, říká Dr. James A. Grifo, přední lékař plodnosti a ředitel Langone Fertility Center na newyorské univerzitě. To může stát tisíce dolarů za hodinu, aby lékaři plodnosti jednoduše udržovali své dveře otevřené kvůli obrovským nákladům vysoce kvalifikovaného personálu, specializovaného laboratorního a lékařského vybavení, skladování vajec, pojištění odpovědnosti a statného regulačního zatížení, říká Grifo.

"Když se podíváte na jednu věc, není to velký problém, " říká. "Ale přidáte to všechno a brzy musí pacient utratit spoustu peněz, aby se to stalo."

Podle studie FertilityIQ, která zahrnovala více než 3 000 pacientů, kteří dostali celkem 7 141 cyklů IVF, 28% mělo 76% - 100% nákladů na léčbu hrazených z pojištění. Ale 56% dotázaných uživatelů mělo nulové pokrytí a zbytek pacientů měl pouze částečné pokrytí.

Vzhledem k vysokým nákladům si většina pacientů nemůže plně dovolit platit za IVF z kapsy. Podle průzkumu 213 amerických žen z roku 2015, které podstoupily ošetření plodnosti, který provedla společnost MarketCube a sponzorovala je online půjčovatelka Prosper, 70% respondentů utrpělo ošetření plodností dluh. Téměř polovina respondentů (44%) získala dluh ve výši nejméně 10 000 $.

Někteří pacienti jdou za účelem získání léčby do velké finanční délky. Podle zakladatelů FertilityIQ Jake a Deborah Anderson-Bialis není neobvyklé slyšet o párech, kteří prodali auta a majetek, vzali si druhou hypotéku na svůj domov, hledali dary prostřednictvím crowdfundingu nebo odešli, aby se pokusili otěhotnět s IVF - a to není vždy úspěšné. Grifo říká, že viděl, že pacienti investují značné množství peněz do léčby neplodnosti, aniž by plně rozuměli nákladům na výchovu dítěte, zejména pokud jde o péči o děti a školku, a jakmile dítě dorazí, nechají je v nejisté finanční situaci.

Vzhledem k tomu, že náklady na léčbu IVF mohou představovat překážku, mají ti, kdo ji hledají, tendenci být výdělečně činní. Podle údajů společnosti FertilityIQ vydělávají pouze 4% pacientů s plodností ročně 49 000 dolarů. Ti, kteří vydělají mezi 50 000 a 99 000 USD, tvoří 23% dotázaných pacientů a ti, kteří vydělávají 100 000 až 199 999 USD, tvoří 42% pacientů. Zbývajících 31% pacientů vydělá 200 000 dolarů nebo více.

Může to být také proto, že pacienti s IVF bývají starší 20 let a více se etablovali ve své kariéře; pouze 8% zkoumaných pacientů s FertilityIQ bylo mladších 30 let. Ve věku 30 až 34 bylo 28% pacientů a 35 a 39 ve věku 35% pacientů. Zbývajících 29% byly ženy nad 40 let.

Platí za IVF

Vaše kreditní historie z velké části určuje, jaké možnosti financování máte k dispozici. Když těhotenství stárne, s přibývajícím věkem je těžší, věk přináší výhodu, pokud jde o váš kredit: Podle údajů z experimentu i FICO se skóre kreditu během života obvykle zlepšuje. K říjnu 2016 bylo průměrné skóre FICO 658 pro lidi ve věku 25 až 34 let a 685 pro tyto osoby ve věku 35 až 54 let bylo 685. Oba jsou považovány za průměrné skóre.

Pokud hledáte léčbu IVF, ať už plánujete nákup balíčku nebo platíte za běhu, zde je několik nejlepších způsobů, jak za to zaplatit.

ÚVĚROVÉ HNĚDOSTI

Věřitelé, kteří se zaměřují konkrétně na financování plodnosti, obvykle spolupracují s lékařskými kancelářemi a tento typ financování můžete obvykle použít pouze v případě, že je nabízí váš lékař. Úvěry specifické pro plodnost nemusí mít nejlepší úrokové sazby, ale lékařská ordinace se obvykle koordinuje s věřitelem a přijímá finanční prostředky přímo. Odstranění některých pacientů s bolestí hlavy může čelit získávání finančních prostředků samostatně. Jedním z nejznámějších poskytovatelů plodnosti je CapexMD, který nabízí půjčky prostřednictvím zúčastněných klinik plodnosti a do 24 hodin předpřipravuje pacienty. CapexMD neodpověděl na žádosti o další informace.

ÚVĚRY ÚVĚROVÉ UNIE

Mnoho bank již neposkytuje osobní půjčky, ale spořitelní a úvěrní záložny obvykle stále nabízejí. Tyto osobní splátky půjčky mají pevné sazby s měsíčními splátkami. Družstevní záložny jsou často nejlepší volbou pro osobní půjčky, protože obvykle mají nejnižší dostupné úrokové sazby a mohou být otevřeny půjčování členům s méně než hvězdným úvěrem. Federální družstevní záložny jsou povinny omezit své úrokové sazby na 18%, což je méně, než by spotřebitelé se špatnou úvěrovostí získali s jinými možnostmi financování.

Nevýhody : Úvěry v družstevních záložnách obvykle vyžadují spoustu papírování a dokumentace a jejich schválení může trvat déle než možnosti online. Družstevní záložny navíc v procesu žádosti často vyžadují tvrdou kontrolu kreditu, abyste viděli svou míru, která může dočasně zaslat váš kredit. Ale pokud jste schopni čekat a vaše kreditní skóre může mít menší ránu, nižší úrokové sazby se vyplatí.

Pro koho je nejlepší : Pacienti, kteří upřednostňují nízkou úrokovou sazbu před rychlostí, nebo pacienti, kteří mají problémy s úvěrem

Částka, kterou si můžete půjčit : Liší se podle družstevní záložny

APR : Obvykle od 7% do 18%

Termínové možnosti : Různé podle družstevních záložen

Poplatky : Některé družstevní záložny vyžadují poplatek za žádost

ONLINE OSOBNÍ PŮJČKY

Pokud nemůžete získat půjčku prostřednictvím vaší místní družstevní záložny nebo pokud spěcháte platit za léčbu IVF, jsou splátky online splátek schváleny a financovány rychleji než půjčky družstevních záložen, někdy během jednoho dne. Další výhoda: online půjčky mohou mít více možností než družstevní záložny, pokud jde o délku trvání a částku, kterou si můžete půjčit. Úrokové sazby jsou pevné a mohou být nízké pro ty, kteří mají vynikající kredit. Pacienti s úvěrovými problémy mohou čelit prudkým ročním procentním sazbám. Někteří věřitelé navíc účtují procentní poplatky za původ, které jsou založeny na vašem kreditu (čím lepší je váš kredit, tím nižší je poplatek).

Někteří věřitelé, kteří mají zkušenosti s poskytováním půjček na ošetření plodnosti, zahrnují Prosper, Lending Club a LightStream. Níže je srovnání každého z nich. Řada dalších online poskytovatelů úvěrů však nabízí obecné osobní půjčky, které můžete použít k léčbě plodnosti, a všichni online věřitelé mají různé podmínky a požadavky na upisování. NerdWallet doporučuje před podpisem smlouvy porovnat nabídky od více věřitelů. Nejjednodušší způsob, jak porovnat skutečné sazby, je předběžná kvalifikace online, což znamená měkkou kontrolu kreditu, která neovlivní vaše kreditní skóre.

Pro koho je nejlepší : Ti, kteří hledají schválení a financování během několika dní a / nebo pacienti s vynikajícím kreditem

Tento věřitel na trhu nabízí půjčky online, o které může požádat kdokoli, ale také nabízí půjčky prostřednictvím zúčastněných lékařských kanceláří. Úvěrový produkt a úroková sazba jsou stejné, ať už žádáte online sami nebo prostřednictvím svého poskytovatele. Rozdíl je v tom, že ve druhém případě je ordinace lékaře vaším kontaktním místem a zpracovává logistiku, což může tento proces trochu plynulejší. Pokud váš lékař nepoužívá přípravek Prosper, můžete sami požádat o obecnou osobní půjčku na úhradu nákladů na léčbu.

Částka, kterou si můžete půjčit : 2 000 až 35 000 $

APR : 5, 99% až 36%

Termín možnosti : 3 roky nebo 5 let

Poplatky : Poplatek za založení 1-5% v závislosti na vašem kreditu

Minimální skóre FICO : 640

POSKYTOVÁNÍ KLUBU

Někteří lékaři spolupracují se společností Lending Club prostřednictvím programu s názvem Patient Solutions. Můžete se přihlásit online nebo prostřednictvím svého lékaře a tyto půjčky mohou mít mírně nižší RPMN než běžné osobní půjčky půjčovacího klubu, protože lékařská kancelář kryje administrativní náklady, za které byste za dlužníka obvykle zaplatili. Pokud se váš lékař nezúčastní tohoto partnerství, můžete požádat o obecnou osobní půjčku online prostřednictvím půjčovacího klubu na pokrytí vaší léčby. Podmínky a sazby jsou založeny na vašem finančním zdraví, nikoli na účelu půjčky.

Částka, kterou si můžete půjčit : 2 000 až 50 000 $

APR : 3, 99% až 24, 99% u půjček pro pacientská řešení, nebo 5, 99 až 35, 89% u běžných půjček

Termín možnosti : 24 až 84 měsíců

Poplatky : Žádné poplatky

Minimální skóre FICO : 600

LIGHTSTREAM

LightStream, rameno banky SunTrust, se odlišuje od ostatních online věřitelů tím, že nemá žádné poplatky. Vzhledem k tomu, že je ve vlastnictví banky, může podle svého komunikačního týmu vytvářet a obsluhovat vlastní půjčky. Úrokové sazby a podmínky LightStream se liší podle účelu půjčky a půjčky na ošetření plodnosti mohou být až 100 000 USD, což je vyšší kreditní limit, než většina konkurentů nabízí. Pacienti se přihlašují přímo na web LightStream.

Částka, kterou si můžete půjčit : 5 000 až 100 000 $

APR : 5, 99% až 15, 59%

Termín možnosti : 24 až 84 měsíců

Poplatky : Žádné poplatky

Minimální skóre FICO : 680

KREDITNÍ KARTY

Pokud se nemůžete kvalifikovat pro úvěrovou unii nebo online osobní půjčku, nebo pokud potřebujete financovat malou část léčby IVF, mohou být kreditní karty jednou z možností. Kreditní karty mají obvykle nižší kreditní limity, než je částka, kterou si můžete půjčit s půjčkou, a svůj kreditní limit nebudete znát, dokud nebudete schváleni. Úrokové sazby mohou být navíc vysoké - zejména pokud je vaše kreditní skóre nízké - a nesení vysokého zůstatku může váš kredit poškodit.

Ale pokud se kvalifikujete, karty s nulovým úrokem mohou být ideálním způsobem, jak pomoci financovat alespoň některé z vašich léčebných procedur, zejména pokud potřebujete půjčit pár tisíc dolarů, abyste splnili pojistné odpočitatelné, říká Sullivan. Některé karty nabízejí až 21 měsíců bez úroků, což vám dává čas na zaplacení zůstatku před tím, než se objeví úroky.

Pro koho jsou nejlepší : Pacienti, kteří potřebují financovat část léčby nebo mohou získat nulovou úrokovou kartu a vyplatit zůstatek dříve, než vyprší bezúročné období

APR : Pouze 10% pro karty od družstevních záložen nebo 11% až 24% pro karty s velkými emitenty

Poplatky : Některé karty mají roční poplatky

Minimální skóre FICO : Obvykle je potřeba skóre alespoň 630

ÚČET NA ZDRAVÍ ÚSPORY

Pokud si můžete dovolit platit za léčbu plodnosti bez zapůjčení peněz, použití zdravotního spořicího účtu představuje daňové výhody, říká Sullivan. Snižují váš zdanitelný příjem, peníze na účtu rostou bez daně a neplatíte žádné daně, když peníze použijete na způsobilé zdravotní výdaje. To může zahrnovat i vedlejší náklady spojené s léčbou IVF, vysvětluje Sullivan.

Můžete mít nárok na HSA, pokud máte vysoce odpočitatelný plán zdravotního pojištění, jak je definován IRS. Pro rok 2017 to znamená individuální plán s maximálním peněžním výnosem 6 550 $ a minimálním odpočitatelným $ 1 300. U rodinných plánů je maximální výše 13 100 $ a minimální odpočitatelná částka je 2 600 $.

Existuje limit, kolik můžete každý rok vyčlenit. U individuálních plánů na rok 2017 je to 3 400 $ a pro rodinné plány 6 750 $. Pokud máte více než 55 let, můžete přidat další 1 000 $ ročně. Na rozdíl od flexibilních výdajových účtů se HSA každý rok převalují.

Většina poskytovatelů zdravotního pojištění nabízí HSA, ale pokud tomu tak není, můžete je získat prostřednictvím většiny finančních institucí. Pokud máte HSA prostřednictvím svého zaměstnavatele, můžete nastavit automatické příspěvky přímo z vaší výplaty.

Pro koho jsou nejlepší : Pacienti, kteří si mohou dovolit platit v hotovosti a mít vysoce odečitatelné plány zdravotního pojištění